Souscrire un contrat d’assurance-vie est avantageux pour faire grandir son épargne. Ce placement est géré par défaut par l’assureur. Cependant, il est encore plus avantageux de surveiller certains points tout au long de sa détention afin qu’il s’intègre parfaitement à votre patrimoine et qu’il réponde à vos attentes.
Le changement de mode de gestion
L’assurance-vie est un placement qui recueille votre argent destiné à être capitalisé. Celui-ci est géré par l’assureur qui le répartit sur différents supports. Citons les fonds en euros, qui permettent de sécuriser votre épargne quoi qu’il arrive, et les unités de comptes (UC) qui dynamisent votre assurance-vie, mais qui sont plus risqués.
Tout au long de la détention de votre contrat, vous pouvez continuer à confier la gestion de la répartition de ces actifs à l’assureur : il s’agit de la gestion pilotée. Cette opération s’appelle arbitrage. Cependant, vous avez aussi l’avantage de vous charger vous-même de choisir les supports intégrant votre portefeuille d’assurance-vie. Vous demandez alors à bénéficier de la gestion libre.
Le basculement d’un mode de gestion à l’autre est autorisé à n’importe quel moment, en fonction de votre disponibilité à effectuer des suivis réguliers du marché financier entre autres. Pour prendre en main la gestion libre, vous devez disposer de plus de temps afin d’analyser l’évolution des placements financiers, de même que la santé de leurs marchés respectifs.
La veille sur l’évolution des taux des supports
Si vous avez souscrit à une assurance-vie multisupport, c’est-à-dire intégrant des UC, demandez à votre assureur plus de détails sur leur composition, à titre informatif. Ce, notamment si vous avez opté pour la gestion pilotée. Dans ce cas, puisque vous bénéficiez de la gestion passive, c’est à la société de gestion qui endosse la mission de la veille concernant l’évolution des taux.
En revanche, il vous appartient de surveiller ces progressions si vous avez choisi la gestion libre. Vous déciderez alors de la sortie des actifs les moins performants de votre portefeuille et, à l’inverse, privilégier ceux ayant des rendements relativement stables sur la durée.
Le changement de bénéficiaire en cours de détention du contrat
L’assurance-vie a pour objectif de vous faire avant tout profiter de la capitalisation de votre argent, dont vous jouissez sous forme de capital, ou sous forme de rentes viagères si vous décidez de le bloquer jusqu’à votre départ à la retraite.
Cependant, vous désignez un bénéficiaire de votre choix, qui touchera le capital si vous décédez. Vous renseignez son identité au moment de la souscription de votre contrat, certes, mais le changement de bénéficiaire peut aussi être réalisé en cours de détention.
Rappelons que vous pouvez désigner, comme bénéficiaire, vos proches, mais aussi des tiers ne faisant pas partie du cercle familial, voire une association. L’assurance-vie ne fait d’ailleurs pas partie de la succession : à vous de gérer ceux que vous souhaitez donc avantager, au fil des événements et des aléas de la vie.
Le choix de la sortie en capital
Si vous avez décidé de faire un rachat en capital, songez aussi à bien déterminer le montant à débloquer afin de profiter d’une fiscalité allégée. Rappelons, en effet, que l’argent que vous retirez est soumis au barème de l’impôt sur le revenu, et tient compte du taux marginal d’imposition (TMI).
Ciblez donc un retrait inférieur au taux le moins élevé et optez plutôt pour les retraits partiels programmés, si vous devez vous servir d’un capital plus ou moins conséquent.
La fiscalité relative à votre assurance-vie, ainsi que les frais, interviennent d’ailleurs dans la qualité du rendement final de votre placement. Ainsi, vous pouvez planifier différentes simulations afin d’anticiper le montant à retirer.
